کدام بیمه عمر بازنشستگی دارد؟، در ایرانِ امروز که حقوق بازنشستگی تأمین اجتماعی و صندوقهای دولتی بهسختی هزینههای اولیه زندگی را پوشش میدهد و تورم سالانه قدرت خرید را نابود میکند، میلیونها نفر بهدنبال یک حقوق دوم و خصوصی برای دوران پس از بازنشستگی هستند. بیمه عمر با قابلیت پرداخت مستمری ماهانه (که در عامه به آن «بیمه عمر بازنشستگی» میگویند) دقیقاً همان ابزاری است که میتواند یک درآمد مادامالعمر، معاف از مالیات و قابل انتقال به فرزندان ایجاد کند.
این بیمهها برخلاف تصور رایج، فقط پوشش فوت نیستند؛ بلکه ترکیبی هوشمندانه از پسانداز بلندمدت، سرمایهگذاری با سود مرکب و ایجاد حقوق خصوصی مادامالعمر هستند. در این مقاله جامع قصد داریم بهطور شفاف به شما بگوییم کدام شرکتهای بیمه در ایران واقعاً طرح مستمری بازنشستگی فعال و قوی دارند، چه تفاوتی بین آنها وجود دارد، با چه چالشهایی مواجه خواهید شد و چرا با وجود همه مشکلات، هنوز بهترین گزینه موجود در بازار ایران هستند.
فهرست مطالب:
کدام بیمه عمر بازنشستگی دارد؟
بیمههای عمر در ایران به دو دسته کلی تقسیم میشوند:
- بیمههای عمر ساده (فقط پوشش فوت)
- بیمههای عمر و پسانداز (عمر + تشکیل سرمایه + امکان دریافت مستمری بازنشستگی)
اکثر شرکتهای بیمه خصوصی در ایران طرحهایی دارند که با پرداخت حق بیمه در یک دوره مشخص (معمولاً ۱۰ تا ۳۰ سال)، فرد در سنین بازنشستگی (مثلاً از ۵۰، ۶۰ یا ۶۵ سالگی به بعد) میتواند مستمری ماهانه مادامالعمر یا برای مدت معین دریافت کند. این همان چیزی است که مردم به آن «بیمه عمر بازنشستگی» میگویند.
در حال حاضر (دی ۱۴۰۴) شرکتهایی که بهطور مشخص طرح مستمری بازنشستگی فعال و قابل خرید دارند عبارتند از:
- بیمه زندگی کاریزما جدیدترین و در حال حاضر محبوبترین طرح مستمری در بازار. امکان دریافت مستمری بسیار بالا (تا چند صد میلیون تومان در ماه در سنین بالا) و انعطاف بسیار زیاد در سن شروع مستمری و مدت پرداخت حق بیمه.
- بیمه عمر و مستمری شرکت بیمه ایران (طرح سپاس) قدیمیترین طرح مستمری کشور. همچنان فعال است و مخصوص کسانی که دنبال برند دولتی و اطمینان بالا هستند.
- بیمه عمر و سرمایهگذاری پاسارگاد (طرح مستمری) یکی از قویترین طرحها از نظر میزان مستمری پرداختی و سود مشارکت بالا.
- بیمه عمر و سرمایهگذاری ملت (طرح جامع عمر و تأمین آتیه) طرح مستمری خوب با سود تضمینی مناسب و پوششهای تکمیلی گسترده.
- بیمه عمر و مستمری سامان (طرح جامع عمر و زندگی) یکی از بهترین طرحها از نظر انعطافپذیری و امکان دریافت مستمری بالا.
- بیمه عمر پارسیان (طرح مستمری) طرح مستمری قوی و سوددهی مناسب دارد.
- بیمه عمر و مستمری کارآفرین طرح مستمری دارد و معمولاً سود مشارکت خوبی پرداخت میکند.
- بیمه عمر دی (طرح تأمین آتیه و مستمری) طرح مستمری فعال دارد و بهخصوص برای کارکنان دولت و نیروهای مسلح تخفیفهای ویژهای ارائه میدهد.
- بیمه عمر و مستمری نوین طرح مستمری دارد ولی در سالهای اخیر کمتر تبلیغ شده و فروش کمتری نسبت به بقیه دارد.
خلاصه وضعیت فعلی (تا پایان ۱۴۰۴)
- تقریباً تمام شرکتهای بیمه خصوصی + بیمه ایران طرح مستمری بازنشستگی دارند.
- بهترین مستمریهای فعلی (از نظر مبلغ پرداختی در آینده) معمولاً متعلق به کاریزما، پاسارگاد، سامان و ملت است.
- اگر دنبال برند دولتی هستید: بیمه ایران (سپاس)
- اگر دنبال بالاترین مبلغ مستمری در آینده هستید: کاریزما و پاسارگاد در حال حاضر پیشتاز هستند.
نکته مهم
میزان مستمری نهایی به ۴ عامل اصلی بستگی دارد:
- مبلغ حق بیمه ماهانه
- مدت زمان پرداخت حق بیمه
- سن شروع دریافت مستمری
- سود مشارکت شرکت بیمه در سالهای آینده
بنابراین نمیتوان گفت یک شرکت «همیشه» بهترین است؛ باید برای هر فرد جداگانه محاسبه شود.
اگر قصد خرید دارید، پیشنهاد میکنم با یک مشاور بیمه عمر متخصص مشورت کنید تا بر اساس سن، درآمد و هدف بازنشستگی شما، بهترین شرکت و طرح را پیشنهاد دهد. در حال حاضر (دی ۱۴۰۴) طرح کاریزما به دلیل انعطافپذیری و مستمریهای بسیار بالا، بیشترین استقبال را دارد.
چالشها و مشکلات رایج در بیمههای عمر با مستمری بازنشستگی
هرچند بیمههای عمر با قابلیت مستمری بازنشستگی یکی از بهترین ابزارهای تأمین آینده مالی در ایران هستند، اما مانند هر محصول مالی دیگری با چالشها و نقاط ضعفی همراهاند که اگر از ابتدا به آنها توجه نشود، ممکن است فرد در بلندمدت پشیمان شود. شناخت این چالشها باعث میشود انتخاب آگاهانهتری داشته باشید.
تورم و کاهش قدرت خرید مستمری در بلندمدت
بزرگترین دغدغهای که تقریباً همه خریداران بعد از ۱۵-۲۰ سال با آن مواجه میشوند، تأثیر تورم بر مبلغ مستمری است. وقتی شما امروز ماهانه ۵ میلیون تومان حق بیمه میپردازید و قرار است ۲۵ سال دیگر ماهانه ۵۰ میلیون تومان مستمری بگیرید، این عدد در سال ۱۴۲۵ ممکن است دیگر پاسخگوی هزینههای زندگی نباشد. شرکتهای بیمه معمولاً سود مشارکت خوبی میدهند، اما هیچکدام تضمین نمیکنند که مستمری شما حتماً تورم را پوشش دهد. این موضوع در طرحهای قدیمیتر بیمه ایران و برخی شرکتهای دیگر بیشتر دیده میشود، چون ضرایب سود مشارکت آنها در دهههای قبل پایینتر تنظیم شده بود.
طولانی بودن دوره پرداخت و ریسک قطع حق بیمه
اکثر طرحهای مستمری برای اینکه مبلغ قابل قبولی در آینده بدهند، حداقل ۱۵ تا ۳۰ سال پرداخت منظم میخواهند. اگر در این مدت به دلیل بیکاری، مهاجرت، بیماری یا هر دلیل دیگری پرداخت را قطع کنید، اندوخته شما به شدت افت میکند و ممکن است مستمری آیندهتان به کمتر از نصف مبلغ پیشبینیشده برسد. این مشکل بهخصوص در سنین ۳۵ تا ۴۵ سال که افراد معمولاً تعهدات مالی سنگینی (قسط خانه، تحصیل فرزندان و…) دارند، بیشتر رخ میدهد.
تفاوت فاحش عملکرد شرکتها در سود مشارکت واقعی
هر سال شرکتها جدول سود مشارکت منتشر میکنند، اما اعداد اعلامشده گاهی گمراهکننده است. سود واقعی که به اندوخته شما اضافه میشود پس از کسر کارمزد، هزینههای اداری و مالیات متفاوت است. در ۱۰ سال گذشته برخی شرکتها تا ۸-۹ درصد اختلاف عملکرد واقعی با یکدیگر داشتهاند و این اختلاف در دوره ۲۵-۳۰ ساله به صدها میلیون تومان تفاوت در اندوخته و مستمری منجر میشود.
محدودیت در تغییر طرح پس از چند سال
اگر بعد از ۵-۶ سال متوجه شوید طرح انتخابیتان مناسب نیست (مثلاً مستمری کمی میدهد یا پوششهای درمانی ضعیفی دارد)، امکان تغییر به طرح بهتر همان شرکت یا شرکت دیگر بسیار محدود و معمولاً با جریمه سنگین همراه است. این مشکل در بیمه ایران و برخی شرکتهای قدیمیتر بیشتر دیده میشود.
پیچیدگی محاسبات و عدم شفافیت کامل برای بیمهگذار عادی
جداول پیشنهادی که نمایندگان ارائه میدهند معمولاً بر اساس سود مشارکت ۲۰-۲۵ درصد ساخته شدهاند، اما هیچ شرکتی چنین سودی را تضمین نمیکند. وقتی بیمهگذار عادی میخواهد خودش محاسبه کند که واقعاً چقدر مستمری خواهد گرفت، با فرمولهای پیچیده بیمهای مواجه میشود که درک آن بدون دانش تخصصی تقریباً غیرممکن است.
مزایا و دلایل برتری بیمه عمر مستمری نسبت به سایر روشهای بازنشستگی
با وجود همه چالشهای گفتهشده، بیمههای عمر با مستمری همچنان یکی از معدود ابزارهای موجود در ایران هستند که میتوانند یک درآمد مادامالعمر و معاف از مالیات برای دوران بازنشستگی ایجاد کنند. در ادامه به مهمترین دلایلی میپردازیم که باعث شده این بیمهها همچنان گزینه اول بسیاری از افراد میانسال و حتی جوانان باشد.
معافیت کامل مالیاتی اندوخته و مستمری
برخلاف سود بانکی، بورس، صندوقهای سرمایهگذاری و حتی سپردههای بلندمدت که همه شامل مالیات میشوند، تمام اندوخته بیمه عمر و مستمری دریافتی در آینده کاملاً از مالیات معاف است. این مزیت در بلندمدت (۲۰-۳۰ سال) تأثیر بسیار بزرگی دارد و گاهی تا ۳۰-۴۰ درصد ارزش واقعی مستمری را افزایش میدهد.
ترکیب منحصربهفرد بیمه + پسانداز + مستمری مادامالعمر
در هیچ ابزار مالی دیگری در ایران نمیتوانید همزمان این سه مزیت را داشته باشید:
- اگر فرد فوت کند، خانواده چند برابر اندوخته را یکجا دریافت میکنند (حتی اگر فقط یک قسط پرداخت شده باشد).
- اگر زنده بماند، اندوخته با سود مرکب رشد میکند.
- در سنین بازنشستگی میتواند تبدیل به حقوق مادامالعمر شود. این ترکیب در صندوقهای بازنشستگی تأمین اجتماعی، بورس یا خرید طلا و ملک وجود ندارد.
انعطافپذیری بسیار بالا در طرحهای جدید
طرحهای نسل جدید (بهخصوص کاریزما، پاسارگاد و سامان) این امکان را میدهند که فرد خودش سن شروع مستمری، مدت پرداخت حق بیمه، درصد اندوختهای که میخواهد مستمری شود و حتی نوع مستمری (مادامالعمر، ۱۰ ساله تضمینی، با افزایش سالانه ۱۰-۲۰ درصدی و…) را انتخاب کند. این سطح از انعطاف در هیچ صندوق بازنشستگی دولتی یا خصوصی دیگری وجود ندارد.
امکان دریافت وام بدون ضامن تا ۹۰ درصد اندوخته
در طول دوره پرداخت حق بیمه، هر زمان که نیاز فوری به پول داشتید میتوانید تا ۹۰ درصد اندوختهتان را به صورت وام با کارمزد ۴ درصد دریافت کنید و قرارداد بیمه ادامه پیدا میکند. این امکان در مواقع بحران مالی (بیماری، بیکاری، ازدواج فرزندان) بسیار کمککننده است.
پوششهای درمانی و بیماریهای خاص بدون نیاز به آزمایش پزشکی اولیه
بسیاری از طرحها تا سقف چند صد میلیون تومان پوشش بیماریهای خاص (سرطان، سکته، پیوند اعضا و…) و هزینههای بستری بیمارستان میدهند و مهمتر اینکه برای دریافت این پوششها معمولاً نیازی به آزمایش پزشکی در زمان خرید نیست. این مزیت برای افرادی که سابقه پزشکی دارند بسیار ارزشمند است.
انتقال دارایی به نسل بعد بدون انحصار وراثت
در صورت فوت بیمهشده، سرمایه فوت مستقیم به ذینفعان تعیینشده پرداخت میشود و نیازی به گواهی حصر وراثت، پرداخت مالیات بر ارث یا طی مراحل طولانی دادگاه نیست. این موضوع در ایران که پروسه انحصار وراثت گاهی سالها طول میکشد، مزیت بسیار بزرگی محسوب میشود.
رشد اندوخته با سود مرکب بلندمدت
وقتی شما ۲۰-۳۰ سال حق بیمه پرداخت میکنید، سود مرکب واقعاً معجزه میکند. فردی که از ۳۵ سالگی ماهانه ۳ میلیون تومان پرداخت کند، در ۶۰ سالگی ممکن است اندوختهای بالای ۱۰-۱۵ میلیارد تومان داشته باشد که بخشی از آن تبدیل به مستمری ماهانه چند صد میلیون تومانی میشود؛ چیزی که با هیچ روش پسانداز معمولی قابل دستیابی نیست.
در نهایت، با وجود همه چالشها، بیمه عمر با مستمری همچنان بهترین و گاهی تنها راه موجود برای ایجاد یک حقوق خصوصی مادامالعمر در کنار حقوق تأمین اجتماعی یا بازنشستگی دولتی است.
پرسشهای متداول
-
آیا همه بیمههای عمر مستمری بازنشستگی میدهند؟
خیر. بعضی طرحهای عمر فقط پوشش فوت دارند و امکان تبدیل به مستمری ندارند. فقط طرحهای «عمر و پسانداز» یا «عمر و مستمری» این قابلیت را دارند که در حال حاضر تقریباً تمام شرکتهای بزرگ ارائه میکنند.
-
آیا مستمری این بیمهها مادامالعمر است یا فقط چند سال؟
در اکثر طرحهای جدید میتوانید انتخاب کنید: مستمری مادامالعمر (تا آخرین روز زندگی)، مستمری ۱۰-۱۵-۲۰ ساله تضمینی (حتی اگر فرد فوت کند به ورثه ادامه پیدا میکند) یا ترکیبی از هر دو.
-
اگر وسط راه پرداخت حق بیمه را قطع کنم چه میشود؟
قرارداد ادامه دارد ولی اندوخته خیلی کمتر میشود. معمولاً بعد از ۳-۵ سال پرداخت منظم، امکان دریافت وام یا برداشت بخشی از اندوخته وجود دارد، اما مستمری آینده به شدت کاهش پیدا میکند.
-
آیا این مستمری با تورم افزایش پیدا میکند؟
در برخی طرحهای جدید (مثل کاریزما و پاسارگاد) میتوانید گزینه «مستمری با افزایش سالانه ۱۰ تا ۲۰ درصد» انتخاب کنید. در طرحهای قدیمیتر معمولاً ثابت است یا فقط با سود مشارکت کمی رشد میکند.
-
اگر قبل از شروع مستمری فوت کنم خانوادهام چه میگیرند؟
چند برابر سرمایه فوت (حتی تا ۳۰-۴۰ برابر مجموع حق بیمههای پرداختی) بهصورت یکجا و بدون مالیات بر ارث به ذینفعان پرداخت میشود، حتی اگر فقط یک قسط پرداخته باشید.
-
آیا میتوانم سن شروع مستمری را خودم تعیین کنم؟
بله، در طرحهای جدید معمولاً از ۵۰، ۵۵، ۶۰ یا ۶۵ سالگی به بعد و حتی تا ۷۵ سالگی قابل انتخاب است.
-
آیا این بیمهها پوشش بیماریهای خاص و بیمارستان هم دارند؟
بله، اکثر طرحها تا سقف ۵۰۰ میلیون تا ۱ میلیارد تومان پوشش ۵ بیماری خاص و هزینه بستری میدهند و معمولاً بدون نیاز به آزمایش پزشکی اولیه.
-
کدام شرکت در حال حاضر بالاترین مستمری را میدهد؟
در شرایط یکسان (سن، مبلغ و مدت پرداخت یکسان)، معمولاً کاریزما و پاسارگاد بالاترین مستمری را پیشنهاد میدهند، بعد سامان و ملت. اما این رتبهبندی هر سال ممکن است تغییر کند.
-
آیا میتوانم بعداً حق بیمه را کم یا زیاد کنم؟
در اکثر طرحهای جدید بله، معمولاً از سال دوم به بعد میتوانید تا ۵۰ درصد افزایش یا کاهش دهید بدون اینکه قرارداد باطل شود.
-
آیا این مستمری مشمول مالیات میشود؟
خیر، هم اندوخته و هم تمام مستمری دریافتی کاملاً معاف از مالیات است؛ یکی از بزرگترین مزایای آن نسبت به هر نوع سرمایهگذاری دیگر در ایران.
ممنون که تا پایان مقاله””همراه ما بودید
بیشتر بخوانید:
- بازنشستگان تامین اجتماعی چگونه بیمه تکمیلی شوند؟
- چگونه فیش حقوقی بازنشستگان نیروهای مسلح را بگیریم؟
- حق عائله مندی بازنشستگان کشوری چقدر است؟
- از کجا فیش حقوقی بازنشستگان تامین اجتماعی بگیریم؟
- بازنشستگی بیمه عمر پاسارگاد چند سال است؟
- بازنشستگی بیمه کشاورزی چند ساله است؟
- بازنشستگی آرایشگری چند سال است؟
- بازنشستگی قهری چیست؟
- برای وام بازنشستگان تامین اجتماعی چه مدارکی لازم است؟
- برای وام بازنشستگان تامین اجتماعی به کجا مراجعه کنیم؟
- کشاورزان چگونه خود را بیمه می کنند و حقوق بازنشستگی می گیرند؟
- بازنشستگان برای چه کسانی میتوانند ضامن شوند؟
- آیا بازنشستگی ۳۵ سال است؟
- آیا یارانه بازنشستگان قطع می شود؟
- اجرای قانون افزایش سن بازنشستگی از چه سالی است؟
- آیا بازنشستگان می توانند در آزمون وکالت شرکت کنند؟
- بیمه تکمیلی بازنشستگان تامین اجتماعی چیست؟
- بیمه تکمیلی بازنشستگان آموزش و پرورش چیست؟
نظرات کاربران