کدام بانک با مسدودی سپرده وام میدهد؟

کدام بانک با مسدودی سپرده وام میدهد؟، وام با مسدودیت سپرده یکی از روش‌های محبوب برای دریافت تسهیلات بانکی بدون نیاز به ضامن یا وثیقه ملکی است که در بسیاری از بانک‌های ایران ارائه می‌شود. در این روش، بانک بخشی یا کل سپرده مشتری را برای مدت مشخصی مسدود می‌کند و در ازای آن وامی با کارمزد کم (معمولاً قرض‌الحسنه) پرداخت می‌کند.

این وام‌ها برای افرادی که سپرده کافی دارند اما نمی‌خواهند از ضامن استفاده کنند، مناسب است. با این حال، شرایط و فرآیندهای هر بانک متفاوت است و آگاهی از این تفاوت‌ها برای انتخاب بهترین گزینه ضروری است. در این مقاله، علاوه بر معرفی بانک‌هایی که این نوع وام را ارائه می‌دهند، به پرسش‌های متداول در این زمینه پاسخ داده می‌شود.

فهرست مطالب:

کدام بانک با مسدودی سپرده وام میدهد؟
فرآیند دریافت وام با مسدودیت سپرده در بانک‌های مختلف
مزایا و معایب وام با مسدودیت سپرده
شرایط و الزامات دریافت وام با مسدودیت سپرده در بانک‌های ایران

کدام بانک با مسدودی سپرده وام میدهد؟

در سیستم بانکی ایران، وام با مسدود کردن سپرده (که به عنوان “وام با میانگین حساب” یا “فرصت مسدودی” شناخته می‌شود) یکی از روش‌های رایج برای دریافت تسهیلات بدون نیاز به ضامن یا وثیقه ملکی است. در این روش، بانک بخشی یا کل سپرده شما را مسدود می‌کند و در ازای آن، معادل درصدی از سپرده (معمولاً 80 تا 200 درصد) را به عنوان وام پرداخت می‌کند.

این وام‌ها اغلب قرض‌الحسنه یا با سود کم هستند و برای مدت 3 تا 12 ماه سپرده‌گذاری (میانگین حساب) طراحی شده‌اند. بانک‌ها بر اساس بخشنامه‌های بانک مرکزی، این تسهیلات را ارائه می‌دهند، اما شرایط دقیق (مانند نسبت وام به سپرده) ممکن است تغییر کند. در ادامه، بانک‌های اصلی که این نوع وام را ارائه می‌دهند، بر اساس اطلاعات به‌روز تا سال 1404 (2025) فهرست شده‌اند. توجه کنید که برای جزئیات، به شعبه بانک مراجعه کنید، زیرا نرخ‌ها و سقف‌ها متغیر هستند.

1. بانک رسالت

نوع وام: قرض‌الحسنه با مسدود کردن سپرده (طرح مرآت).
شرایط کلی: بدون ضامن، با ارزیابی اعتباری از طریق سامانه مرآت. سپرده برای 3 تا 12 ماه مسدود می‌شود و وام معادل 100% سپرده با کارمزد 2% پرداخت می‌شود.
مزایا: مناسب برای وام‌های فوری بدون سود بالا، با تمرکز بر اقشار متوسط.

2. بانک رفاه کارگران

نوع وام: وام بدون ضامن با مسدود کردن سپرده.
شرایط کلی: سپرده به عنوان وثیقه مسدود می‌شود و وام معادل 80 تا 100% سپرده با سود 4% ارائه می‌شود. بازپرداخت تا 60 ماه.
مزایا: انعطاف‌پذیر برای کارمندان و بازنشستگان، با فرآیند سریع‌تر.

3. بانک مهر ایران

نوع وام: طرح اندوخته بانوان ایران زمین یا وام قرض‌الحسنه با مسدود کردن سپرده.
شرایط کلی: سپرده برای مدت کوتاه مسدود می‌شود و وام معادل 100% سپرده با سود 4% (کارمزد 2%) پرداخت می‌شود. مناسب برای بانوان و خانواده‌ها.
مزایا: تمرکز بر تسهیلات حمایتی با شرایط آسان‌تر.

4. بانک سپه

نوع وام: طرح نگین پویا یا نگین فراپویا با مسدود کردن سپرده.
شرایط کلی: سپرده کوتاه‌مدت مسدود می‌شود و وام معادل 25 تا 200% سپرده با سود قرض‌الحسنه (2-4%) ارائه می‌شود. مدت سپرده 3-12 ماه.
مزایا: سقف بالاتر برای سپرده‌های ماندگار، مناسب برای افراد حقیقی.

5. بانک شهر

نوع وام: تسهیلات با پشتوانه سپرده مسدود.
شرایط کلی: مسدود کردن کامل یا بخشی از سپرده و وام معادل 100% با سود 10-20%. بازپرداخت منعطف.
مزایا: مناسب برای معاملات شهری و تجاری با تمرکز بر سپرده‌گذاری.

6. بانک کشاورزی

نوع وام: وام قرض‌الحسنه با مسدود کردن سپرده.
شرایط کلی: سپرده برای 3-6 ماه مسدود می‌شود و وام معادل 100% با کارمزد 2-4% پرداخت می‌شود.
مزایا: مناسب برای کشاورزان و اقشار روستایی با شرایط حمایتی.

7. بانک دی

نوع وام: وام با میانگین حساب و مسدود کردن سپرده.
شرایط کلی: سپرده مسدود و وام معادل 100% با سود 4% و بازپرداخت 18-36 ماه.
مزایا: فرآیند دیجیتال و سریع برای مشتریان آنلاین.

8. بانک قرض‌الحسنه مهر ایران

نوع وام: وام قرض‌الحسنه با مسدود کردن سپرده.
شرایط کلی: سپرده برای میانگین 3-12 ماه و وام معادل 100% با کارمزد 2%.
مزایا: تمرکز بر تسهیلات بدون سود برای اقشار متوسط.

نکات کلی

بدون ذکر مبالغ: سقف وام‌ها بر اساس میانگین سپرده تغییر می‌کند، اما نسبت وام به سپرده معمولاً 80-200% است.
مدت مسدودیت: سپرده برای 3-12 ماه مسدود می‌شود و وام قرض‌الحسنه (2-4% کارمزد) است.
شرایط عمومی: بدون ضامن برای سپرده‌های کافی، با ارزیابی اعتباری. برای جزئیات، به سایت بانک یا شعبه مراجعه کنید.
پیشنهاد: قبل از اقدام، میانگین حساب خود را افزایش دهید تا وام بیشتری بگیرید.

فرآیند دریافت وام با مسدودیت سپرده در بانک‌های مختلف

وام با مسدودیت سپرده یکی از روش‌های محبوب برای دریافت تسهیلات بانکی بدون نیاز به ضامن یا وثیقه ملکی است، که در بانک‌های مختلف با فرآیندهای مشابه اما جزئیات متفاوت اجرا می‌شود. این فرآیند شامل مراحل ارزیابی، سپرده‌گذاری و پرداخت وام است و زمان‌بندی آن به سیاست‌های بانک بستگی دارد. در این بخش، به بررسی مراحل کلی دریافت این نوع وام، تفاوت‌های بین بانک‌ها و نکات کلیدی برای موفقیت در فرآیند پرداخته می‌شود.

مراحل کلی دریافت وام

فرآیند دریافت وام با مسدودیت سپرده از مراجعه به بانک آغاز می‌شود. ابتدا مشتری باید حساب سپرده‌ای (کوتاه‌مدت یا بلندمدت) با موجودی کافی افتتاح کند یا موجودی حساب موجود را افزایش دهد. بانک بر اساس میانگین موجودی حساب (معمولاً برای 3 تا 12 ماه) ارزیابی اعتباری انجام می‌دهد و وام معادل درصدی از سپرده را تصویب می‌کند.

پس از امضای قرارداد، مبلغ سپرده مسدود می‌شود و وام به حساب مشتری واریز می‌گردد. این فرآیند معمولاً 1 تا 7 روز کاری طول می‌کشد، بسته به بانک و کامل بودن مدارک. برای مثال، مدارک هویتی، گردش حساب و گواهی درآمد برای ارزیابی لازم است. بانک‌ها مانند رسالت یا مهر ایران این فرآیند را با تمرکز بر میانگین حساب ساده کرده‌اند تا مشتریان سریع‌تر به وام دسترسی پیدا کنند.

تفاوت‌های بین بانک‌ها

بانک‌های مختلف فرآیند دریافت وام را با تفاوت‌هایی اجرا می‌کنند. بانک رسالت با طرح مرآت، فرآیند دیجیتال و ارزیابی آنلاین دارد که ممکن است تنها 1-2 روز طول بکشد، در حالی که بانک رفاه کارگران با تمرکز بر کارمندان، فرآیند را با بررسی مدارک شغلی طولانی‌تر (تا 5 روز) می‌کند. بانک مهر ایران برای بانوان فرآیند ساده‌تری دارد و بانک سپه با طرح نگین پویا، ارزیابی بر اساس سپرده ماندگار را اولویت می‌دهد. بانک کشاورزی برای کشاورزان فرآیند حمایتی دارد و بانک دی با سیستم دیجیتال، فرآیند را سریع‌تر می‌کند. این تفاوت‌ها به سیاست‌های هر بانک بستگی دارد و مشتریان باید بر اساس نیازهای خود بانک مناسب را انتخاب کنند.

نکات کلیدی برای موفقیت

برای موفقیت در دریافت وام، مشتریان باید موجودی حساب را برای مدت کافی (3-12 ماه) حفظ کنند تا میانگین مناسبی ایجاد شود. انتخاب بانک با فرآیند ساده‌تر و بررسی مدارک لازم قبل از مراجعه می‌تواند زمان را کاهش دهد. همچنین، مذاکره با بانک برای کاهش مدت مسدودیت یا افزایش نسبت وام به سپرده مفید است. در نهایت، پیگیری منظم وضعیت درخواست از طریق اپلیکیشن یا شعبه می‌تواند از تأخیرها جلوگیری کند.

مزایا و معایب وام با مسدودیت سپرده

وام با مسدودیت سپرده مزایا و معایبی دارد که مشتریان باید قبل از اقدام به آن توجه کنند. این روش برای افرادی که ضامن ندارند مناسب است، اما محدودیت‌هایی مانند مسدودیت طولانی‌مدت سپرده می‌تواند چالش‌برانگیز باشد. در این بخش، به بررسی مزایا، معایب و نکات انتخاب بانک برای این نوع وام پرداخته می‌شود.

مزایای وام با مسدودیت سپرده

این وام بدون نیاز به ضامن یا وثیقه ملکی ارائه می‌شود و برای افرادی با سپرده کافی ایده‌آل است. بانک‌ها مانند رسالت با کارمزد کم (2%) این وام را قرض‌الحسنه می‌کنند، که سود پایینی دارد. فرآیند ساده و سریع (1-7 روز) و امکان بازپرداخت طولانی (تا 60 ماه) از مزایای آن است. همچنین، سپرده مسدود شده همچنان سود می‌گیرد، که می‌تواند بخشی از هزینه وام را جبران کند. برای مثال، بانک رفاه کارگران این وام را با تمرکز بر بازنشستگان ارائه می‌دهد و بانک مهر ایران برای بانوان حمایت‌های ویژه دارد.

معایب وام با مسدودیت سپرده

مسدودیت طولانی‌مدت سپرده (3-12 ماه) می‌تواند دسترسی به پول را محدود کند و برای افرادی که نیاز فوری به نقدینگی دارند، مشکل‌ساز باشد. نسبت وام به سپرده (80-200%) ممکن است کم باشد و کارمزد (2-4%) در بانک‌هایی مانند سپه یا کشاورزی می‌تواند افزایش یابد. همچنین، ارزیابی اعتباری ممکن است برای افراد با سابقه منفی رد شود. در بانک دی، فرآیند دیجیتال ممکن است برای افراد مسن چالش‌برانگیز باشد.

نکات انتخاب بانک

انتخاب بانک بر اساس نیازها ضروری است. بانک رسالت برای وام‌های سریع مناسب است، بانک رفاه برای کارمندان، و بانک مهر ایران برای خانواده‌ها. بررسی سیاست‌های بانک برای مدت مسدودیت و کارمزد قبل از اقدام می‌تواند از مشکلات جلوگیری کند. در نهایت، مشورت با مشاور بانکی برای انتخاب بهترین گزینه توصیه می‌شود.

شرایط و الزامات دریافت وام با مسدودیت سپرده در بانک‌های ایران

وام با مسدودیت سپرده به دلیل سهولت دریافت و عدم نیاز به ضامن، گزینه‌ای جذاب برای بسیاری از مشتریان بانکی در ایران است. این نوع تسهیلات که در بانک‌های مختلف با شرایط و الزامات خاص ارائه می‌شود، نیازمند رعایت معیارهای مشخصی از سوی متقاضیان است. این بخش به بررسی شرایط عمومی و اختصاصی دریافت این وام، نقش میانگین حساب در تعیین میزان تسهیلات، و توصیه‌هایی برای انتخاب بهترین بانک و مدیریت فرآیند دریافت وام می‌پردازد.

شرایط عمومی دریافت وام

برای دریافت وام با مسدودیت سپرده، متقاضی باید حسابی (معمولاً کوتاه‌مدت یا بلندمدت) در بانک مورد نظر داشته باشد یا افتتاح کند. بانک‌ها بر اساس بخشنامه‌های بانک مرکزی، میانگین موجودی حساب را برای دوره‌ای 3 تا 12 ماهه بررسی می‌کنند تا میزان وام قابل پرداخت را تعیین کنند. مدارک مورد نیاز شامل کارت ملی، شناسنامه، و گاهی گواهی درآمد یا گردش حساب است. بانک‌ها همچنین ممکن است سابقه اعتباری مشتری را بررسی کنند تا از نبود بدهی معوقه یا چک برگشتی اطمینان حاصل کنند.

این فرآیند در بانک‌هایی مانند بانک رسالت یا مهر ایران که بر تسهیلات قرض‌الحسنه تمرکز دارند، ساده‌تر است، اما در بانک‌هایی مانند سپه یا شهر ممکن است نیاز به مدارک بیشتری باشد. پس از تأیید، سپرده برای مدت مشخص (معمولاً تا پایان بازپرداخت وام) مسدود می‌شود و وام به حساب واریز می‌گردد.

نقش میانگین حساب در میزان وام

میانگین حساب، که بر اساس موجودی حساب در یک دوره زمانی محاسبه می‌شود، نقش کلیدی در تعیین میزان وام دارد. بانک‌ها معمولاً وامی معادل 80 تا 200 درصد میانگین حساب پرداخت می‌کنند، بسته به سیاست‌های داخلی.

برای مثال، بانک رسالت در طرح مرآت، وامی معادل 100 درصد میانگین حساب با کارمزد 2 درصد ارائه می‌دهد، در حالی که بانک سپه در طرح نگین پویا ممکن است تا 200 درصد میانگین را با شرایط خاص پوشش دهد. برای افزایش میانگین، مشتری باید موجودی حساب را برای مدت طولانی‌تر (مثلاً 6 تا 12 ماه) حفظ کند. این امر به‌ویژه در بانک‌هایی مانند کشاورزی یا دی که بر سپرده‌های ماندگار تأکید دارند، مهم است. مشتریان باید توجه داشته باشند که مسدودیت سپرده دسترسی به آن را محدود می‌کند، بنابراین برنامه‌ریزی مالی دقیق ضروری است.

تفاوت‌های شرایط بین بانک‌ها

بانک‌های مختلف شرایط متفاوتی برای این وام دارند. بانک مهر ایران با تمرکز بر اقشار متوسط و بانوان، فرآیند ساده‌تری با حداقل مدارک ارائه می‌دهد، در حالی که بانک رفاه کارگران شرایط ویژه‌ای برای کارمندان و بازنشستگان دارد. بانک شهر برای مشتریان تجاری و بانک دی با فرآیند دیجیتال برای مشتریان آنلاین مناسب است. بانک کشاورزی با طرح‌های حمایتی برای روستاییان، شرایط انعطاف‌پذیری دارد، اما ممکن است بررسی مدارک آن طولانی‌تر باشد. این تفاوت‌ها به مشتریان اجازه می‌دهد بانک مناسب را بر اساس نیازهای خود انتخاب کنند، اما باید قبل از اقدام، شرایط دقیق هر بانک را از طریق سایت رسمی یا شعبه بررسی کنند.

توصیه‌های عملی برای متقاضیان

برای موفقیت در دریافت وام، متقاضیان باید موجودی حساب را برای مدت کافی افزایش دهند تا میانگین مناسبی ایجاد شود. انتخاب بانکی با فرآیند سریع‌تر (مانند رسالت یا دی) و کارمزد کمتر (2-4 درصد) می‌تواند هزینه‌ها را کاهش دهد. بررسی شرایط بازپرداخت (12 تا 60 ماه) و اطمینان از توانایی پرداخت اقساط نیز مهم است. در صورت نیاز به مشاوره، تماس با پشتیبانی بانک یا مراجعه به شعبه می‌تواند ابهامات را برطرف کند. همچنین، داشتن حساب جداگانه برای تراکنش‌های روزمره از مشکلات مالی در دوره مسدودیت جلوگیری می‌کند. در نهایت، مطالعه دقیق قرارداد وام و آگاهی از شرایط مسدودیت، مانند امکان برداشت زودهنگام یا جریمه‌ها، ضروری است.

پرسش‌های متداول درباره وام با مسدودیت سپرده

کدام بانک‌ها وام با مسدودیت سپرده ارائه می‌دهند؟

بانک‌های رسالت، مهر ایران، رفاه کارگران، سپه، شهر، کشاورزی و دی این نوع وام را ارائه می‌دهند.

وام با مسدودیت سپرده چیست؟

وامی است که بانک در ازای مسدود کردن سپرده مشتری برای مدت مشخص، معادل درصدی از سپرده پرداخت می‌کند.

آیا برای این وام ضامن لازم است؟

خیر، سپرده مسدود شده به عنوان وثیقه عمل می‌کند و نیازی به ضامن نیست.

سپرده تا چه مدت مسدود می‌شود؟

معمولاً 3 تا 12 ماه، بسته به سیاست بانک و نوع وام.

آیا سپرده مسدود شده سود می‌گیرد؟

بله، در برخی بانک‌ها مانند سپه یا رفاه، سپرده همچنان سود سپرده‌گذاری می‌گیرد.

چگونه می‌توانم وام بیشتری بگیرم؟

موجودی سپرده را افزایش دهید یا برای مدت طولانی‌تر (6-12 ماه) سپرده‌گذاری کنید.

آیا این وام قرض‌الحسنه است؟

بله، در بانک‌هایی مانند رسالت و مهر ایران با کارمزد 2-4% ارائه می‌شود.

چه مدارکی برای دریافت این وام لازم است؟

مدارک هویتی، گواهی درآمد و گاهی گردش حساب برای ارزیابی میانگین.

اگر سپرده را زودتر برداشت کنم، چه می‌شود؟

وام باید تسویه شود یا جریمه‌ای طبق قرارداد بانکی اعمال می‌شود.

چگونه بانک مناسب را انتخاب کنم؟

بانک را بر اساس سرعت فرآیند، کارمزد و مدت مسدودیت انتخاب کنید و با شعبه مشورت کنید.

ممنون که تا پایان “کدام بانک با مسدودی سپرده وام میدهد؟” همراه ما بودید.

بیشتر بخوانید:

کدام بانک با مسدودی سپرده وام میدهد؟