چه بانک هایی سود روز شمار می دهند؟، سود روزشمار، که زمانی یک مزیت رقابتی مهم برای سپرده‌های کوتاه‌مدت بانکی به شمار می‌رفت و به سپرده‌گذاران اجازه می‌داد تا برای هر روز نگهداری پول خود سود دریافت کنند، اکنون در نظام بانکی ایران به یک مفهوم قدیمی تبدیل شده است. طبق بخشنامه‌های رسمی بانک مرکزی، شیوه محاسبه سود سپرده‌های کوتاه‌مدت عادی به “ماه شمار” تغییر یافته است. این تغییر به این معناست که سود سپرده‌گذار بر اساس کمترین مانده حساب در طول یک ماه محاسبه می‌شود و هرگونه برداشت یا کاهش موجودی در طول ماه، عملاً سود کل آن ماه را کاهش می‌دهد. در نتیجه، برای یافتن بازدهی با قابلیت روزانه و نرخ بالا، باید از دامنه حساب‌های سپرده رایج بانکی فراتر رفت و به ابزارهای جدید بازار سرمایه توجه کرد.
فهرست مطالب:
چه بانک هایی سود روز شمار می دهند؟
طبق مصوبات و بخشنامه‌های اخیر بانک مرکزی، اصل “سود روزشمار” برای حساب‌های سپرده کوتاه مدت عادی (که همان حساب‌های متصل به کارت‌های بانکی هستند) لغو شده و به “سود ماه شمار” تغییر یافته است.
با این حال، برخی از روش‌های جایگزین برای کسب سود روزانه یا ماهانه با نرخ بالاتر از سود رسمی کوتاه مدت وجود دارد که در عمل همان کارکرد سود روزشمار را دارند:
حساب‌های سپرده کوتاه مدت عادی (ماه شمار)
قانون کلی بانک مرکزی:
- نرخ سود این حساب‌ها معمولاً ۵ تا ۱۰ درصد سالانه تعیین شده است.
- نحوه محاسبه سود این حساب‌ها به صورت “ماه شمار” است؛ یعنی سود بر اساس کمترین مانده حساب در طول یک ماه محاسبه می‌شود.
- تقریباً تمام بانک‌های دولتی و خصوصی این نوع حساب را ارائه می‌دهند (مانند ملی، ملت، صادرات، تجارت، پاسارگاد و…).
صندوق‌های سرمایه‌گذاری با درآمد ثابت (جایگزین روزشمار)
بهترین و رایج‌ترین جایگزین برای کسب سود روزانه با نرخ‌های بالاتر (که حتی از سود بلندمدت نیز بیشتر است)، سرمایه‌گذاری در واحدهای صندوق‌های درآمد ثابت (Fixed Income Funds) است.
- مزیت اصلی: این صندوق‌ها سود را به صورت روزانه محاسبه می‌کنند و در مقاطع زمانی ماهانه به حساب شما واریز می‌کنند. همچنین نقدشوندگی بسیار بالایی دارند (می‌توانید هر زمان پول خود را برداشت کنید).
- بانک‌هایی که این صندوق‌ها را دارند: این صندوق‌ها متعلق به کارگزاری‌ها یا بانک‌ها هستند. نمونه‌های معروف شامل:
- بانک شهر (صندوق گنجینه زرین شهر)
- بانک آینده (صندوق گسترش فردای ایرانیان)
- بانک اقتصاد نوین (صندوق اختصاصی حکمت آشنا)
- بانک گردشگری (صندوق‌های مربوطه)
- و بسیاری از کارگزاری‌های بزرگ.
طرح‌های سپرده ویژه بانک‌های خصوصی
برخی از بانک‌های خصوصی در قالب طرح‌های سپرده کوتاه‌مدت ویژه (و نه عادی) با شرایط خاص (مثلاً حداقل موجودی بالا) نرخ‌های سودی را ارائه می‌دهند که با سود روزشمار مرسوم شباهت دارد. برای اطلاع از این طرح‌ها باید به طور مستقیم به شعب یا وب‌سایت‌های بانک‌های زیر مراجعه کنید:
- بانک آینده (در گذشته با طرح‌هایی مانند آینده‌ساز شناخته می‌شد.)
- بانک پاسارگاد
- بانک سامان
- بانک ملت
- بانک صادرات
صندوق‌های سرمایه‌گذاری یا سپرده‌های بانکی؟
انتخاب بین صندوق‌های سرمایه‌گذاری و سپرده‌های بانکی بستگی به اهداف مالی، سطح ریسک‌پذیری و نیازهای شخصی شما دارد. در ادامه، تفاوت‌ها و مزایای هر یک را بررسی می‌کنیم تا بتوانید تصمیم آگاهانه‌ای بگیرید:
صندوق‌های سرمایه‌گذاری
صندوق‌های سرمایه‌گذاری ابزارهای مالی هستند که پول سرمایه‌گذاران را در انواع مختلف دارایی‌ها (سهام، اوراق قرضه، املاک و مستغلات، و غیره) سرمایه‌گذاری می‌کنند. صندوق‌های سرمایه‌گذاری انواع مختلفی دارند، از جمله صندوق‌های سهامی، صندوق‌های درآمد ثابت، صندوق‌های مختلط و صندوق‌های تخصصی.
مزایا:
-
پتانسیل سود بیشتر: به دلیل سرمایه‌گذاری در بازارهای مختلف، امکان کسب سود بالاتر وجود دارد.
-
تنوع سرمایه‌گذاری: با سرمایه‌گذاری در صندوق، شما به طور غیرمستقیم در چندین دارایی مختلف سهام، اوراق قرضه و سایر ابزارهای مالی سرمایه‌گذاری می‌کنید که به کاهش ریسک کمک می‌کند.
-
مدیریت حرفه‌ای: صندوق‌ها توسط مدیران حرفه‌ای اداره می‌شوند که به شما این امکان را می‌دهند که از تخصص آنها بهره‌مند شوید.
-
نقدشوندگی نسبی: بسیاری از صندوق‌ها امکان برداشت و تبدیل سرمایه را دارند.
معایب:
-
ریسک بیشتر: صندوق‌های سرمایه‌گذاری به دلیل نوسانات بازار ممکن است زیان‌های قابل توجهی را تجربه کنند.
-
هزینه‌ها: صندوق‌ها معمولاً هزینه‌های مدیریتی دارند که می‌تواند روی بازده شما تاثیر بگذارد.
-
عدم تضمین بازده: برخلاف سپرده‌های بانکی، بازده صندوق‌ها تضمینی نیست و ممکن است کمتر از نرخ تورم باشد.
سپرده‌های بانکی
سپرده‌های بانکی یکی از امن‌ترین روش‌های سرمایه‌گذاری هستند که در آن، شما مبلغی را به بانک می‌سپارید و بانک به شما سودی بر اساس مدت زمان و نوع سپرده پرداخت می‌کند. این سود ثابت است و به طور ماهیانه یا سالانه پرداخت می‌شود.
مزایا:
-
امنیت بالا: سرمایه‌گذاری در سپرده‌های بانکی تحت پوشش بیمه سپرده‌های بانکی است که تا مبلغ مشخصی از سرمایه شما محافظت می‌کند.
-
سود ثابت: سود سپرده‌های بانکی معمولاً ثابت و مشخص است که باعث می‌شود شما از ریسک‌های نوسانی بازارها محافظت شوید.
-
نقدشوندگی: شما می‌توانید در هر زمان از سپرده‌های خود برداشت کنید، البته برخی از سپرده‌ها ممکن است شرایط خاصی برای برداشت پیش از موعد داشته باشند.
معایب:
-
بازده پایین: معمولاً سود سپرده‌های بانکی پایین‌تر از نرخ تورم است و به همین دلیل ممکن است ارزش واقعی پول شما کاهش یابد.
-
عدم تنوع: تمام سرمایه شما در یک ابزار مالی (بانک) متمرکز است و این باعث کاهش تنوع سرمایه‌گذاری شما می‌شود.
انتخاب مناسب برای شما
-
اگر مقصد کوتاه‌مدت دارید و می‌خواهید از ریسک پایین و سود ثابت بهره‌مند شوید، سپرده‌های بانکی ممکن است گزینه مناسب‌تری باشند.
-
اگر مقصد بلندمدت دارید و آماده‌اید که ریسک بیشتری بپذیرید برای کسب بازده بیشتر، صندوق‌های سرمایه‌گذاری می‌توانند انتخاب بهتری باشند.
در نهایت، بسته به شرایط مالی و اهداف شما، ممکن است ترکیبی از هر دو گزینه برای شما مفید باشد. پیشنهاد می‌شود قبل از اتخاذ هر تصمیمی، با مشاور مالی مشورت کنید تا بهترین گزینه را برای شرایط خاص خود پیدا کنید.
نکات مهم درباره سود روزشمار بانکی
تغییر به ماه‌شمار از سال ۱۳۹۷
از ابتدای بهمن ۱۳۹۷، بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران با صدور بخشنامه‌ای، نحوه محاسبه سود سپرده‌های کوتاه‌مدت عادی را از روزشمار به ماه‌شمار تغییر داد. بر اساس این تغییر، سود سپرده‌های کوتاه‌مدت عادی بر اساس کمترین موجودی حساب در طول ماه محاسبه می‌شود و نه بر اساس موجودی روزانه.
نرخ سود روزشمار
طبق بخشنامه‌های بانک مرکزی، حداکثر نرخ سود علی‌الحساب برای سپرده‌های سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت عادی ۱۰ درصد سالانه تعیین شده است.
محدودیت در برداشت
در برخی بانک‌ها، اگر موجودی حساب در طول ماه تغییر کند، سود بر اساس کمترین موجودی در طول ماه محاسبه می‌شود. این بدان معناست که حتی اگر در یک روز موجودی حساب افزایش یابد، ممکن است سود کمتری دریافت کنید.
عدم وجود سپرده روزشمار در برخی بانک‌ها
برخی بانک‌ها، مانند بانک ایران زمین، سپرده‌های روزشمار را ارائه نمی‌دهند و تنها سپرده‌های ماه‌شمار با نرخ سود مشخص را دارند.
بررسی شرایط هر بانک
با توجه به تغییرات در سیاست‌های بانکی، ممکن است شرایط و نرخ‌های سود در هر بانک متفاوت باشد. پیش از افتتاح حساب، توصیه می‌شود شرایط و نرخ‌های سود روزشمار را در بانک مورد نظر بررسی کنید.
سوالات متداول
-
آیا سپرده‌های کوتاه مدت عادی بانک‌ها سود روزشمار می‌دهند؟
خیر. طبق قانون بانک مرکزی، محاسبه سود این حساب‌ها به “ماه شمار” تغییر یافته است.
-
سود ماه شمار بانک‌ها چگونه محاسبه می‌شود؟
سود بر اساس کمترین مانده حساب شما در طول یک ماه کامل محاسبه می‌شود.
-
اگر وسط ماه از حسابم پول برداشت کنم، چه می‌شود؟
سود کل ماه شما بر اساس همان کمترین مبلغ باقی‌مانده محاسبه می‌شود و سود زیادی را از دست می‌دهید.
-
نرخ سود رسمی حساب‌های کوتاه‌مدت عادی چقدر است؟
معمولاً نرخ علی‌الحساب رسمی بین ۵٪ تا ۱۰٪ سالانه است.
-
بهترین جایگزین برای کسب سود روزانه با نرخ بالا چیست؟
صندوق‌های سرمایه‌گذاری با درآمد ثابت (که توسط بانک‌ها یا کارگزاری‌ها ارائه می‌شوند).
-
آیا صندوق‌های درآمد ثابت سود روزشمار می‌دهند؟
بله. سود آنها روزشمار محاسبه شده و معمولاً به صورت ماهانه به حساب شما واریز می‌شود.
-
بانک‌های آینده، سامان و شهر در زمینه سود روزشمار چه جایگاهی دارند؟
این بانک‌ها معمولاً صندوق‌های درآمد ثابت با نرخ سود بالاتر و عملکرد مشابه روزشمار را ارائه می‌دهند.
-
نرخ سود صندوق‌های درآمد ثابت چقدر است؟
این نرخ متغیر است، اما اغلب بسیار بالاتر از سود سپرده‌های بانکی (حدود ۲۵٪ سالانه و بیشتر) است.
-
آیا سپرده‌های بلندمدت سود روزشمار دارند؟
خیر. آنها سود بالاتری دارند، اما نقدشوندگی‌شان کم است و در صورت برداشت زودهنگام، مشمول نرخ شکست (جریمه) می‌شوند.
-
چگونه از صحت نرخ سود یک بانک مطمئن شویم؟
با مراجعه مستقیم به شعب بانک یا بررسی وب‌سایت رسمی بانک مرکزی یا بانک مورد نظر.
سخن پایانی
در مجموع، پاسخ به اینکه “چه بانک‌هایی سود روزشمار می‌دهند؟” این است که در عمل، هیچ بانک ایرانی برای سپرده‌های عادی چنین سودی پرداخت نمی‌کند. بانک‌های دولتی و خصوصی تنها سود ماه شمار با نرخ پایین (حدود ۵٪ تا ۱۰٪) ارائه می‌دهند. اما خبر خوب برای سرمایه‌گذاران انعطاف‌پذیر این است که عملکرد سود روزشمار با نرخ‌های رقابتی (بالاتر از ۲۵٪) اکنون به قلمرو صندوق‌های سرمایه‌گذاری با درآمد ثابت منتقل شده است. این صندوق‌ها، که اغلب توسط شرکت‌های تابعه بانک‌ها یا کارگزاری‌ها عرضه می‌شوند (مانند صندوق‌های بانک شهر یا سامان)، نقدشوندگی بالا و محاسبه سود روزانه را بدون جریمه برداشت (نرخ شکست) تضمین می‌کنند. بنابراین، کلید کسب سود روزانه و حفظ ارزش پول، دیگر در حساب‌های بانکی سنتی نیست، بلکه در انتخاب هوشمندانه ابزارهای مالی نوین در بازار سرمایه نهفته است.
ممنون که تا پایان مقاله”چه بانک هایی سود روز شمار می دهند؟“همراه ما بودید.
بیشتر بخوانید:
- چه بانک هایی سود روز شمار می دهند؟
- چرا سود سهام عدالت واریز نشده است؟
- چرا سود سهام عدالت متوفیان واریز نشده است؟
- چرا سود سهام عدالت کم واریز شده است؟
- جاماندگان سود سهام عدالت به کجا مراجعه کنند؟
- تا حالا چند بار سود سهام عدالت واریز شده است؟
- بیشترین سود بانکی در کدام کشور است؟
- سود بانکی تا چند درصد حلال است؟
نظرات کاربران