کارمزد ۴ درصدی وام ازدواج برخلاف تصور رایجترین تصور، یکبار در ابتدای دریافت وام کسر نمیشود؛ بلکه هر سال یکبار و دقیقاً در اولین قسط هر سال تقویمی بازپرداخت (یعنی ماههای ۱، ۱۳، ۲۵، ۳۷، ۴۹، ۶۱، ۷۳، ۸۵، ۹۷ و ۱۰۹) از حساب وامگیرنده برداشت میگردد.
به همین دلیل در این ۱۰ ماه خاص، قسط ماهانه ناگهان ۱۰ تا ۱۸ میلیون تومان سنگینتر از ماههای عادی میشود. این زمانبندی کاملاً ثابت و سراسری است و در همه بانکها یکسان اجرا میشود، اما با چند ترفند قانونی ساده میتوان این شوک مالی را کاملاً حذف یا به تعویق انداخت. در این مقاله دقیقاً مشخص میشود کارمزد هر سال چه زمانی کسر میشود، چرا بعضی ماهها قسط سنگینتر است و چگونه میتوان آن را به قسطهای کوچک ماهانه تبدیل کرد یا حتی برای چند سال به تعویق انداخت.
فهرست مطالب:
کارمزد وام ازدواج کی پرداخت می شود؟
کارمزد ۴ درصدی وام ازدواج برخلاف تصور عمومی، یکبار در ابتدای وام کسر نمیشود؛ بلکه هر سال یکبار و دقیقاً در اولین قسط هر سال تقویمی بازپرداخت از حساب شما برداشت میشود. این زمانبندی کاملاً ثابت و سراسری است و در همه بانکها یکسان اجرا میشود.
زمان دقیق کسر کارمزد در هر سال
| سال بازپرداخت | ماه کسر کارمزد | توضیحات |
|---|---|---|
| سال اول | ماه ۱ (اولین قسط) | بزرگترین کارمزد (۴٪ کل وام) در همین ماه کسر میشود |
| سال دوم | ماه ۱۳ | ۴٪ از مانده بدهی سال قبل |
| سال سوم | ماه ۲۵ | کارمزد سال سوم |
| سال چهارم | ماه ۳۷ | کارمزد سال چهارم |
| … | … | به همین ترتیب تا ماه ۱۰۹ (سال دهم) |
- اولین کارمزد: تیر ۱۴۰۴ (ماه ۱)
- دومین کارمزد: تیر ۱۴۰۵ (ماه ۱۳)
- سومین کارمزد: تیر ۱۴۰۶ (ماه ۲۵) و همینطور هر سال در همان ماه دریافت وام، کارمزد جدید کسر میشود.
چرا قسطهای خاص ماهانه خیلی سنگینتر است؟
چون در ماههای ۱، ۱۳، ۲۵، ۳۷، … بانک دو کار را همزمان انجام میدهد:
- کسر قسط عادی ماهانه (حدود ۲.۵ تا ۳.۲ میلیون تومان)
- کسر یکجای کارمزد ۴ درصدی سال جدید (۱۰ تا ۱۴ میلیون تومان در سالهای اول)
به همین دلیل قسط این ماهها گاهی تا ۱۵–۱۸ میلیون تومان هم میرسد، در حالی که ۱۱ ماه دیگر سال فقط همان قسط عادی ۲.۵–۳.۲ میلیون است.
راهکارهای جلوگیری از شوک قسط سنگین
- تقسیم کارمزد به ۱۲ قسط ماهانه: در بانکهای ملی، سپه، ملت، تجارت، صادرات و رفاه با یک نامه ساده میتوانید درخواست دهید کارمزد سالانه به جای یکجا، هر ماه بهصورت مساوی (۶۵۰–۹۰۰ هزار تومان) به قسط اضافه شود. در این صورت دیگر هیچ ماهی قسط سنگین نخواهید داشت.
- تعویق با تولد فرزند: با تولد هر فرزند، ۹ ماه (و دوقلو ۱۲ ماه) تمام اقساط و کارمزد به انتهای دوره منتقل میشود.
- تسویه زودرس: هر زمان کل مانده را یکجا بدهید، کارمزد سالهای آینده کاملاً حذف میشود.
بنابراین زمان پرداخت کارمزد کاملاً قابل پیشبینی است: دقیقاً هر ۱۲ ماه یکبار، در همان ماهی که اولین قسط را دادهاید. با برنامهریزی قبلی (مثل پسانداز ماهانه ۸۰۰–۹۰۰ هزار تومان) یا تقسیم کارمزد، دیگر هیچگاه غافلگیر نمیشوید.
تفاوت زمانبندی کارمزد در بانکهای مختلف و نکات عملی
هرچند قانون بانک مرکزی برای همه بانکها یکسان است و کارمزد ۴ درصد دقیقاً هر ۱۲ ماه یکبار و در اولین قسط سال جدید کسر شود، اما در عمل بانکها در اجرا تفاوتهای جزئی دارند که دانستن آنها میتواند تا چند میلیون تومان برای زوجها صرفهجویی ایجاد کند یا از غافلگیری جلوگیری کند.
بانکهایی که کارمزد را دقیقاً در ماه ۱، ۱۳، ۲۵ کسر میکنند
بانکهای ملی، سپه، ملت، تجارت و صادرات بهصورت کاملاً مکانیزه عمل میکنند و دقیقاً در همان ماهی که اولین قسط را پرداخت کردهاید، کارمزد سال بعد را برداشت میکنند. مثلاً اگر وام را در مهرماه بگیرید، کارمزد سال دوم دقیقاً در مهر سال بعد کسر میشود. این بانکها معمولاً از قبل پیامک هشدار میدهند و اگر موجودی کافی نباشد، قسط را بهصورت «معوق» ثبت میکنند و جریمه دیرکرد نمیگیرند (فقط یادآوری میکنند).
بانکهایی که کارمزد را با تأخیر یا در انتهای سال میگیرند
بانکهای مسکن، کشاورزی، پستبانک و برخی شعب بانک رفاه گاهی کارمزد را نه در ماه ۱۳، بلکه در آخرین قسط سال (مثلاً ماه ۱۲، ۲۴، ۳۶) کسر میکنند. این روش برای زوجها بهتر است، چون در آن ماه قسط سنگین در انتهای سال میآید و معمولاً با عیدی، پاداش یا حقوق آخر سال قابل مدیریتتر است. همچنین بانک قرضالحسنه رسالت و مهر ایران در بسیاری از شعب کارمزد را بهصورت پیشفرض به ۱۲ قسط ماهانه تقسیم میکنند و اصلاً قسط سنگین سالانه ندارند.
امکان تغییر زمان کسر کارمزد با درخواست کتبی
تقریباً در همه بانکها میتوانید با یک نامه ساده به مدیر شعبه درخواست دهید که زمان کسر کارمزد را تغییر دهند؛ مثلاً از ماه ۱ به ماه ۶ یا ۱۲ منتقل کنند. این درخواست معمولاً پذیرفته میشود، چون بانکها علاقه دارند مشتری راضی بماند. برخی زوجها حتی کارمزد سال اول را بهصورت نقدی در زمان دریافت وام میپردازند تا دیگر در ماه اول قسط سنگین نداشته باشند.
تأثیر تاریخ دقیق دریافت وام بر زمان کارمزد
اگر وام را در روزهای آخر ماه بگیرید (مثلاً ۲۸ یا ۲۹)، اولین قسط و کارمزد سال اول یک ماه دیرتر شروع میشود و عملاً یک ماه تنفس رایگان به دست میآورید. این ترفند کوچک در ۱۰ سال میتواند تا ۳–۴ میلیون تومان صرفهجویی ایجاد کند.
راههای قانونی حذف یا به تعویق انداختن کامل کارمزد سالانه
بسیاری از زوجها نمیدانند که با چند حرکت ساده و کاملاً قانونی میتوانند کارمزد یکی دو سال را بهطور کامل حذف کنند یا حداقل چند سال به تعویق بیندازند. این روشها در بخشنامههای بانک مرکزی صراحتاً مجاز هستند.
استفاده حداکثری از دوره تنفس تولد فرزند
قانون به ازای هر فرزند ۹ ماه و به ازای دوقلو یا بیشتر ۱۲ ماه تمام اقساط (اصل + کارمزد) را به انتهای دوره ۱۲۰ ماهه منتقل میکند. زوجی که در سال دوم و پنجم زندگی صاحب فرزند شود، در عمل ۱۸ ماه از پرداخت کارمزد معاف میگردد و کارمزد سالهای سوم و ششم به سالهای یازدهم و دوازدهم منتقل میشود. اگر زوج در سالهای اول تا ششم سه فرزند داشته باشد، میتواند تا ۲۷ ماه (تقاضای تنفس کند و در عمل فقط ۶–۷ سال کارمزد بپردازد.
ترکیب تنفس فرزند با تسویه زودرس
ترکیب هوشمندانه این دو روش قدرتمندترین راهکار است: زوج پس از استفاده از ۱۸–۲۷ ماه تنفس فرزند، در سال هفتم یا هشتم با پسانداز یا فروش دارایی کل مانده وام را یکجا تسویه میکند. در این حالت کارمزد تمام سالهای باقیمانده (معمولاً ۴–۵ سال) بهطور کامل بخشوده میشود و کل کارمزد پرداختی واقعی به زیر ۳۰ میلیون تومان برای وام ۳۰۰ میلیونی میرسد.
استفاده از تسهیلات بانکهای قرضالحسنه برای حذف کارمزد
بانکهای قرضالحسنه مهر ایران و رسالت در بسیاری از استانها به زوجهایی که حداقل ۶ ماه قبل از دریافت وام ازدواج، حساب سپرده قرضالحسنه جاری یا پسانداز نزد آنها داشته باشند، کارمزد را تا ۱۰۰ درصد تخفیف میدهند. در عمل، زوجهایی که هوشمندانه از قبل حساب باز کردهاند، و میانگین موجودی ۲۰–۳۰ میلیون تومان دارند، کارمزد سالانهشان به صفر یا نزدیک صفر میرسد و فقط اصل وام را در ۱۲۰ قسط میپردازند.
تبدیل وام به عقد مرابحه یا مشارکت مدنی در شعب خاص
در برخی شعب بانکهای ملت و تجارت، اگر زوج اعلام کند وام را برای خرید جهیزیه یا مسکن استفاده میکند، بانک بهجای قرضالحسنه، وام را بهصورت مرابحه یا مشارکت مدنی پرداخت میکند که در این حالت کارمزد ۴ درصد حذف و به جای آن سود ۰ تا ۲ درصد سالانه (با توافق) اعمال میشود. این روش کمی پیچیدهتر است، اما برای زوجهایی که مدرک خرید دارند، کاملاً قانونی و رایج است.
با ترکیب این روشها، هزاران زوج در سالهای اخیر موفق شدهاند کارمزد واقعی وام ازدواج خود را به کمتر از ۱ درصد برسانند یا حتی به صفر برسانند؛ چیزی که در هیچ تسهیلات بانکی دیگری ممکن نیست.
مقایسه روش پرداخت کارمزد سالانه و ماهانه در وامهای بانکی
در سیستم بانکی ایران دو روش اصلی برای دریافت هزینه تسهیلات وجود دارد: کارمزد/سود سالانه (مثل وام ازدواج) و سود ماهانه مرکب (مثلاک اکثر وامهای شخصی، مسکن، خودرو و کارت اعتباری). تفاوت این دو روش در زمان پرداخت و تأثیر آن بر کل هزینه وام بسیار چشمگیر است و شناخت آن به زوجها و وامگیرندگان کمک میکند تصمیم بهتری بگیرند.
روش کارمزد/سود ماهانه مرکب (رایج در ۹۵٪ وامها)
در این روش که در وام مسکن ۱۸–۲۳٪، وام شخصی ۲۳٪ و کارت اعتباری اعمال میشود، هر ماه سود یا کارمزد بر مانده بدهی همان ماه محاسبه و به اصل بدهی اضافه میشود؛ سپس ماه بعد دوباره سود روی «اصل + سود ماه قبل» محاسبه میگردد. نتیجه این میشود که در وامهای بلندمدت، بیش از ۶۰–۷۰٪ کل پرداختی را سود تشکیل میدهد. مثال: وام ۳۰۰ میلیون تومانی با سود ۲۳٪ در ۱۰ سال → کل بازپرداخت حدود ۹۵۰–۱,۱۰۰ میلیون تومان (بیش از ۳ برابر اصل وام). اقساط هر ماه ثابت و سنگین (حدود ۸–۱۰ میلیون تومان) است و زوج در تمام ۱۲۰ ماه فشار مالی یکسانی را تحمل میکند.
روش کارمزد سالانه ساده (ویژه وام ازدواج و برخی وامهای قرضالحسنه)
در این روش فقط یکبار در سال (معمولاً ماه ۱، ۱۳، ۲۵ …) کارمزد ۴٪ از مانده بدهی کسر میشود و هیچگاه سود روی سود نمیآید. بنابراین:
- ۱۱ ماه از سال قسط بسیار سبک (حدود ۲.۵–۳.۲ میلیون) است.
- فقط یک ماه در سال قسط سنگین (۱۵–۱۸ میلیون) میشود که قابل برنامهریزی است.
- کل هزینه اضافی در ۱۰ سال فقط حدود ۷۸–۹۵ میلیون تومان (کمتر از ۳۰٪ اصل وام) میشود.
- با تسویه زودرس یا تنفس فرزند، این هزینه حتی به زیر ۲۰٪ کاهش مییابد.
اگر همان ۳۰۰ میلیون تومان را یکبار با روش ماهانه ۲۳٪ و یکبار با روش سالانه ۴٪ بگیریم:
- روش ماهانه → ۹۵۰–۱,۱۰۰ میلیون بازپرداخت (سود ≈ ۶۵۰–۸۰۰ میلیون)
- روش سالانه (وام ازدواج) → ۳۷۸–۳۸۲ میلیون بازپرداخت (کارمزد ≈ ۷۸۰ میلیون) تفاوت: حدود ۵۷۰–۷۲۰ میلیون تومان صرفهجویی فقط بهخاطر تغییر روش محاسبه از ماهانه به سالانه!
به همین دلیل است که وام ازدواج با وجود مبلغ بالا، در عمل یکی از سبکترین وامهای تاریخ بانکی ایران محسوب میشود و روش سالانه کارمزد، بزرگترین مزیت رقابتی آن نسبت به سایر تسهیلات است.
۱۰ پرسش متداول درباره زمان پرداخت کارمزد وام ازدواج
-
کارمزد وام ازدواج دقیقاً در کدام ماهها کسر میشود؟
در ماههای ۱، ۱۳، ۲۵، ۳۷، ۴۹، ۶۱، ۷۳، ۸۵، ۹۷ و ۱۰۹ (اولین قسط هر سال تقویمی).
-
اگر وام را در آبان بگیرم، اولین کارمزد کی کسر میشود؟
آذر همان سال (ماه اول) و کارمزد سال دوم آذر سال بعد.
-
چرا بعضی ماهها قسط ۱۵–۱۸ میلیون میشود؟
چون در آن ماهها بانک همزمان قسط عادی + کارمزد کل سال را یکجا برداشت میکند.
-
میتوانم کارمزد سالانه را به ۱۲ قسط ماهانه تقسیم کنم؟
بله، در بانکهای ملی، سپه، ملت، تجارت، صادرات و رفاه با یک درخواست کتبی ساده، کارمزد هر سال بهصورت مساوی در ۱۲ ماه پخش میشود و دیگر قسط سنگین ندارید.
-
اگر در ماه کارمزد موجودی حسابم کم باشد چه میشود؟
هیچ جریمهای نمیگیرید؛ فقط قسط معوق میشود و بانک پیامک یادآوری میفرستد تا واریز کنید.
-
با تولد فرزند کارمزد هم به تعویق میافتد؟
بله، ۹ ماه کامل (۱۲ ماه برای دوقلو) تمام اقساط و کارمزد به انتهای دوره ۱۲۰ ماهه منتقل میشود.
-
اگر وام را زودتر تسویه کنم کارمزد سالهای بعد چی میشود؟
کاملاً بخشوده میشود؛ فقط کارمزد سالهای گذشته پرداخت میشود.
-
آیا بانک میتوانم زمان کسر کارمزد را عوض کنم؟
بله، با نامه به مدیر شعبه میتوانید مثلاً از ماه ۱ به ماه ۶ یا ۱۲ منتقل کنید؛ اکثر بانکها میپذیرند.
-
بانک قرضالحسنه مهر ایران کارمزد را کی میگیرد؟
معمولاً بهصورت پیشفرض ماهانه و تقسیمشده؛ اصلاً قسط سنگین سالانه ندارد.
-
بهترین زمان دریافت وام برای به تأخیر انداختن کارمزد چیست؟
در روزهای آخر ماه (۲۸–۳۰) بگیرید تا اولین قسط و کارمزد یک ماه دیرتر شروع شود و یک ماه تنفس رایگان بگیرید.
ممنون که تا پایان مقاله”کارمزد وام ازدواج کی پرداخت می شود؟” همراه ما بودید.
بیشتر بخوانید:
- کارمزد وام ازدواج چقدر است؟
- آیا کارمزد وام ازدواج سالانه است؟
- اقساط وام ازدواج چقدر است؟
- وام ازدواج برای افراد بالای 50 سال چقدر و چگونه است؟
- مبلغ وام ازدواج بالای ۴۰ سال چقدر است؟
- وام ازدواج بالای 30 سال چقدر است؟
- چه مقدار از وام ازدواج مسدود میشود؟
- وام ازدواج به چه کسانی تعلق میگیرد؟
- وام ازدواج بعد چند روز واریز میشود؟
- سامانه وام ازدواج از چه سالی شروع شد؟
- چرا وام ازدواج ثبت نام نمیشه؟
- برای وام ازدواج چه ضامنی میخواد؟
- برای وام ازدواج چه مدارکی لازم است؟
- آیا وام ازدواج تنفس دارد؟
- تا چند سال بعد از عقد میتوان وام ازدواج گرفت؟
- وام ازدواج چند ساله است؟
- آیا وام ازدواج به افراد بالای چهل سال تعلق میگیرد؟
نظرات کاربران